現時普遍銀行提供兩種按揭計劃，即銀行同業拆息按揭計劃（H按）和最優惠利率按揭計劃（P按）。兩者分別在於H按以一個月香港銀行同業拆息（HIBOR）為基準，較緊貼市場走勢，幾乎每日均有些微變化；P按則以港元最優惠利率（Prime）為基準，自2008年金融海嘯以來保持不變，匯豐、恒生、中銀及南商定為5%（細P），其他銀行定為5.25%（大P）。
H按現時最新定價普遍為H＋1.35%，部分較進取的銀行視乎客戶關係和貸款金額甚至可低至H＋1.33%。按財資市場公會公佈，上周五（1月13日）一個月拆息為0.69厘，即H按利息為2.04厘，因為HIBOR容易跟隨市場上升，銀行會以P按利率作為上限鎖定利息。P按定價普遍為P－2.85（細P）或P－3.1%（大P），即2.15%。
美國進入加息周期，對按揭供款到底有什麼影響？HIBOR已從去年12月初的0.46%在本月最高升至創金融海嘯後新高的0.75%。不過H按有鎖息保護，今年以前H按定價普遍為H＋1.7厘，利率已在2.15%封頂。以現時H按利率2.04%，借貸額100萬元，年期30年計算，即使利率升至2.15%，每月供款額只是上升約1.5%或55元。
今年加息幅度料不大
到底最優惠利率何時會上升？綜觀市場人士意見，今年加息幅度不大。永隆銀行司庫蕭啟洪指，最優惠利率上升視乎拆息及港匯變動，預料香港最快會在今年下半年加息一次。利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣認為，本地銀行資金仍充裕，料港銀今年下半年才有機會加息。不過，恒生署理首席經濟師薛俊昇認為，美國兩次加息後港匯距離7.85弱方保證仍遠，加上目前沒有大量資金流走致銀行體系結餘減少，料今年內大部分時間最優惠利率仍保持低水平。假設最優惠利率加息25點子，以H按封頂利率2.4%、借貸額100萬元、年期30年計算，每月供款增加約4.93%或183元。
因為利率較便宜，H按近年成為按揭市場的主流，根據金管局數字去年11月H按佔新批按揭貸款所佔比例升至95.1%創歷史新高，P按則下降至1.9%。加息周期下，究竟H按還是P按較有利？其實今年HIBOR上升的同時，H按定價亦由去年年初的H＋1.7%逐步減至年底的H＋1.35%。黃詠欣指出，銀行積極拓展轉按業務，相信銀行今年承造轉按將維持進取。由於H按設有鎖息上限，與P按產品最低息率看齊，銀行更有可能推出H＋1%去吸引轉按，認為暫時H按仍較有吸引力。
罰息期後可考慮轉按
按揭一般設有2年至3年的罰息期，期內提早還款銀行將收取手續費，不過罰息期過後客戶轉按，可把握現時的低利率定價。經絡按揭轉介市場總監劉圓圓認為，以往息率為H＋1.7%的貸款人轉按至H＋1.35%，即使拆息抽升也可以繼續享有P按封頂位，另外無鎖息或舊鎖息H按貸款人，也可考慮轉按以享有鎖息上限，作為日後加息的「保護網」。
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